小李在工作中经常盼着退休领工资。他想知道养老金是如何构成的，以及哪些因素会影响养老金的发放。
我国养老保险体系主要包括三个方面，通常称为“三支柱”。第一支柱是基本养老金，包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险；第二支柱是职业年金和企业年金；第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老保险。
基本养老金方面，城镇职工养老保险面向上班族和灵活就业人员，退休后可领取终身。企业职工的基本养老金由统筹养老金（单位缴纳16%）和个人账户养老金（个人缴纳8%）组成。例如，小李当月缴费基数为10000元，单位每月缴纳1600元进统筹账户，个人每月缴纳800元进个人账户。如果是灵活就业人员，则需个人全部缴纳20%，其中12%进统筹账户、8%进个人账户。
城乡居民养老保险主要面向农民、城镇无业及未参加职工养老的人。根据规定，年满16周岁的农村居民可以自愿参保。养老金由个人缴费、集体补助和政府补贴组成。个人缴费有不同档次选择，从低档百元到高档万元不等，具体档次由当地政府文件确定。
职业年金和企业年金作为第二支柱，分别为机关事业单位及其工作人员和企业在基本养老保险之外提供的补充养老制度。职业年金单位缴纳8%，个人缴纳4%；企业年金单位缴纳不超过8%，个人缴纳不超过4%。这些补充养老金可以让职工退休后多一笔收入。
第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老保险。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。个人每年可向个人养老金资金账户缴纳最多12000元，这部分金额可以在当年个税中扣除。其他个人商业养老保险则是完全个人额外购买的专属养老保险。
影响养老金的因素包括缴费年限、缴费基数、退休地社会平均工资、退休年龄和参保类型等。简单来说，长缴多得、多缴多得、晚退多得、发达地区多得。了解这些规则有助于保障自己的权益。
